+7 (800) 350-81-02
Бесплатная консультация
8 (800) 455-04-04
Круглосуточно

Реструктуризация кредита физического лица: на каких условиях банк пойдет клиенту навстречу

Содержание:
1. Что такое реструктуризация займа?
2. Чем реструктуризация отличается от рефинансирования
3. Когда стоит обращаться за реструктуризацией кредита
4. Какие документы необходимы для реструктуризации
5. Условия для реструктуризации займа
6. Кому могут отказать в банковской реструктуризации
7. Ваши действия при получении отказа в реструктуризации
8. Виды реструктуризации кредита
8.1 Вариант 1: Увеличение срока займа
8.2 Вариант 2: Получение кредитных каникул
8.3 Вариант 3: Снижение процентной ставки
8.4 Вариант 4: Смена валюты кредита
8.5 Вариант 5: Отмена штрафов и неустоек
8.6 Вариант 6: Использование господдержки
9. Порядок оформления реструктуризации кредита
10. Реструктуризация проблемных кредитов
11. Последствия реструктуризации кредита
Один из методов, который помогает защитить заемщика от неблагоприятных последствий при возникновении проблем с погашением кредитов, - это реструктуризация. При обращении в банк вовремя с запросом на изменение условий текущего кредитного договора, вы сможете сохранить хорошую кредитную историю, а также снизить финансовую нагрузку, улучшив условия выплаты кредита.
Однако не всегда обращение к реструктуризации является оптимальным решением, и что делать, если банк отклоняет запрос? Давайте рассмотрим особенности данного процесса и варианты действий заемщика.
Что такое реструктуризация займа?
Реструктуризация займа направлена на облегчение финансовой нагрузки для заемщика. Этот процесс может принимать различные формы.
Некоторые особенности реструктуризации включают:
— Реструктуризация не предполагает создание новых обязательств, а лишь изменяет условия текущего кредита;
— Реструктуризацию может провести только банк, выдавший кредит (для переоформления в другом банке можно воспользоваться рефинансированием);
— Независимо от формы, реструктуризация помогает уменьшить ежемесячные выплаты по кредиту, хотя сумма долга остается прежней;
— Для проведения реструктуризации необходимо предоставить обоснование: например, наличие просрочки по кредиту или предоставление документов банку, подтверждающих невозможность выплаты предыдущей суммы (например, документы об уменьшении заработной платы, временной нетрудоспособности и т. д.).
Чем реструктуризация отличается от рефинансирования
Дилемма между выбором кредитных каникул и реструктуризации остается актуальной в настоящее время, где главная цель одинакова — облегчение финансовой нагрузки. Однако процессы реструктуризации и рефинансирования имеют свои уникальные особенности.
В данной статье мы проанализируем различия на примере задолженностей физических лиц перед финансовыми учреждениями.
В первую очередь, рефинансирование более доступно, когда Центральный банк РФ снижает учетную ставку, что приводит к уменьшению процентных ставок по займам. Рефинансирование возможно как в организации, выдавшей кредит, так и в других финансовых институтах. Обычно это происходит в другом банке или кредитной компании в случае отсутствия просрочек по кредиту.
Почему проще получить рефинансирование в другом банке? Потому что банки стремятся сохранить клиентов и снизить финансовую нагрузку. Регулярные платежи по кредиту демонстрируют вашу финансовую надежность, что привлекает банк. 
Заявка на рефинансирование в банке, выдавшем кредит, часто не удается, поэтому стоит рассмотреть другие варианты. Подача заявки в другой банк повышает шансы, особенно если вы финансово ответственный клиент.
Тем не менее, банки обычно не рефинансируют просроченные кредиты, здесь лучше рассмотреть реструктуризацию. Это представляет собой пересмотр условий кредитования и может осуществляться только кредитором, у которого есть задолженность. Перед принятием решения о реструктуризации, стоит обсудить условия с банком.
Важно отметить, что рефинансирование не влияет на кредитную историю, в отличие от реструктуризации, которая отразится на кредитном рейтинге. Кроме того, не все банки готовы рефинансировать кредиты, которые уже были реструктурированы. Если у вас нет просрочек, но есть опасения по оплате, лучше проконсультироваться с юристом перед обращением за реструктуризацией.
Когда стоит обращаться за реструктуризацией кредита
— При возникновении финансовых затруднений, важно для вас, как ответственного заемщика, обратиться напрямую в банк. Если вы предвидите сложности с оплатой следующего платежа по кредиту в полном объеме, рекомендуется запросить реструктуризацию займа. Вот несколько убедительных аргументов, поддерживающих использование этой процедуры:
— Уровень вашего дохода уменьшился. Для подтверждения этого факта необходимо предоставить документы, например, справку от работодателя. Этот документ может указать на изменения в вашей зарплате, перевод на другую должность или ухудшение условий вашего трудового договора. Также полезно предоставить выписку из банковского счета с данными о снижении доходов от работодателя.
— Временная нетрудоспособность. Длительное заболевание может негативно отразиться на вашем доходе и способности вносить платежи по кредиту. Даже если вы находитесь на больничном листе около двух месяцев или имеете несколько таких листов с перерывами, это может быть убедительным аргументом.
— Потеря работы, увольнение или ликвидация места работы. Для подтверждения этого факта требуются документы. Истечение срока трудового контракта также может быть аргументом. Отметим, что потеря дохода не из-за плохой работы, а из-за закрытия предприятия или прекращения необходимости услуг вашего профиля, может быть причиной.
убедительным аргументом.
— Статус инвалида. Этот факт также может быть существенным для реструктуризации кредита.
Стремительный отказ отрефинансирования кредитов при выходе на пенсию или увеличении числа иждивенцев обусловлен предвидением изменений банками и их сложностью квалифицировать как форс-мажорные обстоятельства.
— Ипотечные каникулы, предоставленные гражданам в 2019 году, учитывают увеличение числа иждивенцев в качестве аргумента для банковской реструктуризации ипотечного кредита, в то время как для потребительского кредитования такие привилегии не предусмотрены.
Какие документы необходимы для реструктуризации
При рассмотрении процедуры пересмотра условий кредита, необходимо представить банку документы, подтверждающие наличие обстоятельств, требующих изменения сроков погашения задолженности.
Например, такие обстоятельства могут включать потерю работы, сокращение дохода, увеличение состава семьи, нахождение на длительном лечении и другие. Ниже представлен полный перечень документов, обычно запрашиваемых большинством банков.
В случае изменения семейного положения можно потребовать следующие документы:
— Свидетельство о рождении ребенка;
— Оригинал или нотариальная копия свидетельства о смерти родственника (супруга/супруги, родителей, детей) в случае утраты;
— Больничный лист на период свыше 3 месяцев/справка об инвалидности в случае длительного заболевания или травмы;
— Справка от государственных органов о пострадавшем при чрезвычайной ситуации.
В случае финансовых затруднений, необходимо предоставить документы, подтверждающие изменение или отсутствие текущего дохода:
— Приказ по трудовому договору;
— Уведомление об изменении заработной платы;
— Справка работодателя об изменении заработной платы;
— Дополнительное соглашение к трудовому договору;
— Справка-2 НДФЛ;
— Судебный акт об иске к работодателю;
— Трудовая книжка;
— Справка с биржи труда.
Важно отметить, что каждый банк может иметь свои собственные требования к списку предоставляемых документов.
Условия для реструктуризации займа
Как было упомянуто ранее, для того чтобы пересмотреть условия кредита, необходимо предоставить доказательства и соответствующие документы. Требования могут варьироваться в зависимости от банка. 
Однако, можно выделить основные критерии, которые обычно применяются при запросе реструктуризации:
— Необходимость предоставить документы, подтверждающие ухудшение финансового положения.
— Отсутствие предыдущего рефинансирования или реструктуризации кредита (включая любые каникулы или отсрочки).
— Без просрочек и положительная кредитная история.
— Возраст заемщика не старше 70 лет, но с возрастом вероятность продления срока кредита снижается.
— Некоторые банки могут требовать наличие поручителя при реструктуризации.
Относительно просрочек, требования банков неоднозначны: некоторые требуют просрочку за последние два месяца перед запросом реструктуризации, но в других случаях допускается иное подход. Поэтому рекомендуется обращаться в банк заблаговременно, чтобы изучить все условия и избежать штрафов за просрочки.
Кому могут отказать в банковской реструктуризации
Банк может отклонить запрос на реструктуризацию кредита клиента по нескольким причинам, даже если его финансовое положение требует помощи. Вот некоторые основания, по которым может быть отказано:
— Постоянные длительные просрочки платежей на протяжении всего срока кредита, длившиеся более месяца;
— Прошлая реструктуризация текущего кредита;
— Отсутствие подтверждающих документов о снижении доходов;
— Негативная кредитная история (неплатежи по другим кредитам, просроченные задолженности);
— Отсутствие контакта заемщика с банком во время просрочки, например, неотвечание на звонки в течение нескольких месяцев, а затем неожиданный запрос на реструктуризацию.
Известно, что банки не обязаны разглашать причины отказа в реструктуризации кредита. Однако, если все документы в порядке и условия кредита не изменились, можно запросить выписку из кредитной истории. Иногда в ней могут содержаться ошибки, ставшие причиной отказа.
Заемщику предоставляется право обратиться к банку с запросом о реструктуризации кредита. Тем не менее, стоит помнить, что это может привести к увеличению срока кредита и уменьшению ежемесячного платежа. По сути, вы заплатите дольше, иногда на несколько лет, а общая сумма переплаты будет значительно выше из-за начисляемых процентов.
Ваши действия при получении отказа в реструктуризации
Если банк отказывает в предоставлении реструктуризации кредита, возможно, стоит обратиться в другой банк для рефинансирования. Этот шаг может предоставить следующие преимущества:
— Возможность уменьшить кредитную нагрузку и сумму долга благодаря более низкой процентной ставке;
— Возможность объединить все кредитные обязательства в один крупный заем;
— В обстоятельных случаях, есть возможность освободить заложенное имущество.
В случае, если отказ был получен и от другого банка, у вас есть два варианта:
  1. Приостановить все платежи по кредиту. Хотя может показаться, что это радикальное решение, на практике последствия могут оказаться не такими уж страшными. В этой ситуации, банк либо сам выйдет с предложением о реструктуризации (как это делает ВТБ), либо предпримет юридические действия для взыскания задолженности через суд.
  2. Возможностей остается обратиться в суд с заявлением о банкротстве. Судебная реструктуризация долгов физического лица представляет собой процедуру, которая может предложить более выгодные условия, чем банк может предложить. Многие россияне выбирают этот путь, чтобы полностью избавиться от долгов.
Выбор банкротства физического лица — оптимальный способ для должника, желающего добиться реструктуризации через суд. Однако данный процесс может быть длительным и трудоемким, особенно без поддержки опытного юриста.
Виды реструктуризации кредита
Таким образом, мы уже рассмотрели определение «реструктуризации» и теперь нужно изучить разнообразие программ банковской реструктуризации. Существуют различные варианты таких программ. Ниже о них расскажем подробнее,
Вариант 1: Увеличение срока займа
Пролонгация кредитного договора означает увеличение периода погашения, что приводит к уменьшению ежемесячного платежа. Однако увеличение срока также влечет за собой увеличение общей суммы кредита — ведь за дополнительные месяцы придется выплачивать проценты. Этот вариант подходит для тех, кто может справиться с большей суммой, распределенной на небольшие платежи.
Вариант 2: Получение кредитных каникул
Заемщик может выбрать несколько вариантов: полное временное прекращение выплат, выплату только процентов или части процентов и задолженности. "Каникулы" по кредиту также приводят к увеличению его срока, но в случае, если нужен отдых от обязательных платежей, они являются отличным решением. Учтите, что "каникулы" в рамках государственных программ доступны только для ипотечных кредитов, не для потребительских.
Вариант 3: Снижение процентной ставки
Снижение ежемесячного платежа достигается за счет снижения процентной ставки при сохранении срока кредита. Этот метод применяется, когда фактическая ставка существенно превышает установленную Центробанком.
Этот подход мало применим для потребительских кредитов — обычно он используется при реструктуризации ипотечных. Тем не менее, за последние два года Центробанк снижал ставку, было возможно запросить снижение процентной ставки, например, по автокредиту.
Однако 28 февраля 2022 года Банк России резко повысил ключевую ставку — до 20%. Вследствие этого многие банки приостановили ипотечные программы. Сейчас речь о снижении ставок по действующим ипотечным кредитам идти не может.
Вариант 4: Смена валюты кредита
Для многих заемщиков проще всего объявить себя банкротом, особенно при наличии валютного кредита, когда его стоимость после скачка валютного курса существенно превышает стоимость недвижимости. Кредиты в иностранной валюте физическим лицам не выдаются с 2015 года.
Вариант 5: Отмена штрафов и неустоек
Если банк видит, что начисление штрафов мешает заемщику исполнить свои обязательства, отмена этих штрафов вполне возможна. Однако в некоторых случаях это сложно добиться — часто штрафы можно списать с заемщика только после судебного решения.
Вариант 6: Использование господдержки
Одной из распространенных программ является программа реструктуризации от Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (Дом.рф). По этой программе государство может частично погасить кредит за заемщика. Но программа распространяется только на ипотеку, не на автокредиты и потребительские займы. Однако ее главным недостатком является ограничение круга заемщиков — она не доступна всем, например, многодетным семьям.
Почта Банк, например, предлагает интересную программу реструктуризации под названием «Уменьшаю платеж». С ее помощью клиенты могут уменьшить ежемесячный платеж, связавшись с клиентской службой банка. Услугу можно воспользоваться один раз в течение срока договора, и она предоставляется бесплатно.
Также можно экспериментировать со смешанными методами реструктуризации, например, увеличивая срок кредита или отменяя неустойки. Существует множество комбинаций, нужно просто активно работать с банком и находить наилучшее решение. Таким образом, можно добиться выгодного и индивидуального подхода к реструктуризации.
Если у вас возникли вопросы о том, как реструктуризация отразится на вашей кредитной истории, не стесняйтесь обратиться к юристу по звонку.
Порядок оформления реструктуризации кредита
Для проведения процедуры реструктуризации кредита необходимо выполнить следующие шаги:
  1. Связаться с банком и заполнить специальную форму запроса на реструктуризацию.
  2. Подать заполненную форму специалистам, занимающимся задолженностями, или вашему кредитному менеджеру.
  3. Обсудить с представителем банка условия и схему реструктуризации.
  4. Написать заявление на реструктуризацию кредита и предоставить необходимые документы (подробности уточнит специалист).
  5. Дождаться одобрения запроса и строго соблюдать новый платежный график.
Мы предлагаем вам пример заявления на реструктуризацию кредита в Сбербанке. Другие банки используют аналогичные формы, отличия могут быть минимальными. Это поможет вам заранее понять, как правильно заполнить документы для данной процедуры.
Реструктуризация проблемных кредитов
Для того чтобы пройти процедуру реструктуризации, необходимо предоставить документы, подтверждающие снижение доходов. Когда задерживаются платежи по кредиту, банк не может сразу же списать его. Вместо этого банк формирует специальные резервы и размещает средства на депозите в Центральном банке.
Это сделано для того, чтобы обеспечить денежный оборот в случае аннулирования лицензии банка. Проблемные кредиты, возникшие из-за пандемии, остаются в числе невысоких. Большинство заёмщиков не возвращаются к нормальному графику платежей после просрочки.
Некоторые банки могут выслушать аргументы клиента о причинах задержек с платежами по кредиту, но решение о проведении реструктуризации всегда принимает сам банк.
Не существует четких инструкций о том, как получить отсрочку по кредиту с просрочками. В случае банкротства физического лица возможно списание кредита. Однако с ипотекой обстоит иначе, в случае банкротства вы рискуете потерять как долг, так и жилье.
Последствия реструктуризации кредита
Многих заемщиков интересует, как реструктуризация кредита повлияет на их кредитную историю. Есть несколько сценариев:
— Если до изменения условий кредитования не было просрочек, то никаких изменений не произойдет;
— При небольших задержках, они будут отражены в кредитной истории.
Процесс реструктуризации сам по себе не отображается в кредитной истории — в ней отображаются лишь данные о задержках, открытых и закрытых обязательствах. Получить кредит после реструктуризации легко, и можно продолжать пользоваться банковскими услугами без ограничений.
Важно отметить, что факт реструктуризации будет отражен в кредитной истории. Для нового банка это может стать сигналом, что вы не смогли справиться с предыдущим кредитом. Это может слегка повлиять на ваш рейтинг, хоть и несущественно.

Закроем все вопросы по банкротству

Здесь есть все ответы

Списываются ли все долги после процедуры банкротства?
Какие шансы, что суд освободит меня от долгов?
Как начать процесс банкротства?
Могут ли вы помочь, если угрожают коллекторы?
Отберут ли у меня все имущество?
Может ли банкротство быть выгодным для должника?
Можно ли объявить себя банкротом, если нет имущества?
Будут ли удерживать зарплату после подачи в суд
на признание несостоятельности гражданина?
Какие документы требуются для инициирования процедуры банкротства?
Каковы сроки проведения процедуры заявления на банкротство?
Как выбирается арбитражный управляющий?
Коллекторы угрожают. Можете ли вы помочь?
Как защититься от юристов-мошенников?
Как найти финансового управляющего?
Не станет ли банкротство приравнено к судимости?
Будет ли имущество супруга банкрота конфисковано?
Можно ли подать на банк в суд?
Будут ли забирать всю мою зарплату?
Расскажите об этапах процедуры заявления банкротства
Какие обязательства можно освободить при банкротстве?
Где можно узнать о своих задолженностях?
Как правильно выбрать финансового управляющего?
Каковы последствия банкротства?
Какие стороны принимают участие в процедуре банкротства?

Задайте их юристу

Остались вопросы

Заполните форму, чтобы получить ответы на вопросы от юриста