+7 (800) 350-81-02
Бесплатная консультация
8 (800) 455-04-04
Круглосуточно

Как работают коллекторы и что они могут делать законно?

Содержание:
1. Работа коллекторов регулируется законом
2. Кто контролирует работу сборщиков долгов?
3. Основания для передачи долга коллекторам
4. Все ли коллекторы легальны?
5. Коллекторы протестуют против введения новых методик качества надзора за их работой
6. Что говорится в проекте приказа Минюста о работе приставов с коллекторами?
7. Коллекторы меняют методы воздействия на неплательщиков, с которых «есть что взять»
Исторически сложилось, что для многих людей коллекторы все еще ассоциируются с «дикими 90-ми» и применением недопустимых методов взыскания долгов у несостоятельных заемщиков, что не соответствует стандартам современного общества. В прошлом десятилетии грань между коллекторами и бандитизмом, применявшим жестокие методы воздействия на должников, практически стиралась.
Однако сегодня эта профессия не только востребована крупными финансовыми учреждениями, но также предполагает работу в рамках законодательства. Коллекторы, помимо взыскания долгов, занимаются сбором и анализом информации, а также управлением клиентскими данными финансовых организаций. Давайте изучим, почему коллекторы необходимы в экономике сегодня.
Работа коллекторов регулируется законом
Попытка урегулировать юридические рамки в области финансовой деятельности произошла в период 2014-2015 годов и завершилась принятием Федерального закона № 230 в 2016 году. Контакт коллекторов с должниками был ограничен официальными звонками в определенное время, письменным общением и личными встречами.
Не допускается применение мер воздействия, таких как порча имущества, угрозы близким, жестокое обращение с животными перед входом в дом должника, что, естественно, законом запрещено.
Хотя и ранее нежелательны были хулиганские поступки и психологическое давление на должников, прямой запрет на подобные действия в российском законодательстве отсутствовал. Эти негативные проявления были нередко регулированы применением Уголовного кодекса, а также поиском и преследованием должников, скрывающихся от обязательств.
В данном случае кредитор должен был решить, что будет выгоднее: списать долг, простить и забыть, или все же потратить значительные средства на поиск и захват человека, отказывающегося платить по счетам.
Должникам стоит помнить, что за неуплату долга предусмотрена уголовная ответственность. Однако возбуждение уголовного дела не происходит в каждом случае неуплаты кредита.
В соответствии со статьей 177 Уголовного кодекса для этого необходимы следующие условия:
— сумма задолженности должна превышать 2 миллиона 250 тысяч рублей;
— дело уже должно быть рассмотрено в суде и иметь исполнительное решение;
— должник умышленно уклоняется от выплаты.
Важно помнить, что даже минимальные невыплаты по алиментам могут привести к уголовной ответственности. Коллекторы, как правило, не занимаются взысканием долгов по алиментам. Однако, собирая информацию о должнике, нарушающем обязательства по алиментам, кредиторы могут существенно усложнить ему жизнь.
Если должник идет на контакт и предпринимает все необходимые действия в соответствии с законом для погашения долга, вероятно, кредитор не обращается в суд. Тем не менее, у кредитора есть право обратиться к коллекторам для взыскания неуплаченных сумм. Следует отметить, что за последние годы удалось «приручить» коллекторов и заставить их действовать в рамках закона.
Коллекторы могут быть задействованы для взыскания долгов как по кредитам или займам, так и для взыскания просроченных штрафов, например, за нарушения ПДД. Однако чаще всего коллекторы работают с долгами физических лиц перед финансовыми организациями.
В 2024 году коллекторы ограничены в следующих действиях:
— Использование физической силы или угроз ее применения в отношении должников запрещено.
— Повреждение имущества должника или причинение ему ущерба запрещено.
— Применение психологического давления с целью унижения чести и достоинства должника, включая оскорбления, не допускается.
— Коллекторы не могут вводить должника в заблуждение, предоставляя недостоверную информацию о долге, его последствиях или организации, от имени которой они действуют.
— Отказ коллектора представиться с указанием своих данных и компании-работодателя перед началом общения с должником запрещен.
— Раскрытие банковской тайны, включая информацию о просрочке платежей и сумме долга, третьим лицам или в общественном пространстве (включая интернет), не допускается.
— Звонки и отправка sms-сообщений должникам запрещены с 22:00 до 06:00.
— Прием наличных денег у должников и выдача средств коллекторами запрещены. Оплата просроченного долга осуществляется через банковские счета либо счета коллекторской компании при выкупе долга.
— Оплата наличными осуществляется через кассу банка на указанные счета коллекторской компании или агентства. Должен быть предоставлен счет и приходный ордер, а также документы о погашении долга — частично или полностью.
Если коллекторы называют сумму, которая значительно превышает задолженность перед банком, то рекомендуется подать иск в суд. Ответчиком может быть как сам кредитор, так и коллекторское агентство. Основание для такого иска может быть нарушение процессуального порядка и положений закона о потребительском кредите.
В то же время закон дает коллекторам следующие права:
— Ранний сбор (Early Collection) — в течение не более чем 60 дней после начала просрочки коллекторы могут контактировать с заёмщиком в дневное время, отправлять смс и письма, что может быть инициировано как финансовой организацией, так и коллекторским агентством.
— Поздний сбор (Late Collection) — после 60 дней с начала просрочки частота и настойчивость звонков, сообщений и писем увеличивается, взыскатели перестают просить и начинают требовать погашения долга для создания давления на должника.
— Жесткий сбор (Hard Collection) — в период 60-90 дней просрочки коллекторы могут предпринимать попытки встретиться лично с заёмщиком.
— Законный сбор (Legal Collection) — после 90-120 дней просрочки дело заемщика готовится к передаче в суд.
Важно отметить, что закон №230-ФЗ не является единственным источником возврата просроченных задолженностей. Коллекторы обязаны при исполнении своих обязанностей соблюдать нормы других законов, таких как Гражданский кодекс, Гражданский процессуальный кодекс, а также закон №229-ФЗ. Для должников, подающих заявление о банкротстве, применяются нормы закона №127-ФЗ.
Нормы закона «О банкротстве» определяют, что в день признания Арбитражным судом заявления должника о банкротстве обоснованным и установлении даты первого судебного заседания, все кредиторы - банки, МФО, коллекторы, судебные приставы и частные кредиторы - теряют право требовать возврата долга до принятия окончательного решения суда.
При списании задолженности в процессе, кредиторы теряют право на нее навсегда.
Действительно, это положение закона часто нарушается как коллекторами, так и судебными приставами. В случае нарушения, должник вправе обратиться в суд, чтобы включить требования кредиторов в реестр.
Развиваясь в юридической сфере, сложно разобраться во всех нюансах, но важно оценить действия коллекторов в рамках закона №230-ФЗ для защиты своих интересов.
Если долг был продан банком или МФО, рекомендуется обратиться к опытному юристу, который поможет с документами, жалобами и исками в суде, поможет выбрать наилучший вариант защиты.
Коллекторы необходимы финансовым организациям.
Без их участия вернуть средства в банки было бы крайне затруднительно. Если долги не погашаются, банки рискуют остаться без средств для выдачи новых кредитов. Поэтому условно можно сравнить ситуацию с временами СССР, когда обращались к коллегам и соседям за деньгами.
Кто контролирует работу сборщиков долгов?
Если коллекторы нарушают законы, можно подать жалобу на их действия:
— НАПКА — Национальная ассоциация производителей коллекторских услуг проведет проверку, и в случае подтверждения правонарушений, коллекторское агентство может лишиться лицензии;
— ФССП — Федеральная служба судебных приставов является главным органом, надзирающим деятельность коллекторских агентств. На официальном сайте ФССП можно найти реестр аккредитованных коллекторских агентств;
— Центральный Банк Российской Федерации — в случае если банк или МФО передали долг коллектору, который не указан в реестре ФССП;
— ФССП;
— Финансовый омбудсмен;
— Прокуратура;
— Полиция.
Основания для передачи долга коллекторам
Передача долга коллекторам осуществляется по двум методам:
— Путем цессии (передачи прав требования). В этом случае коллекторы становятся вашим новым кредитором.
— По агентскому соглашению. В таком случае банк остается вашим кредитором, а коллекторы выступают как служба по взысканию просроченных платежей.
Все ли коллекторы легальны?
Существует три основных типа коллекторских агентств.
Первый тип сотрудничает с банками и МФО посредством договоров или покупки долгов, их доход зависит от взысканных сумм. Эти агентства являются отдельными юридическими лицами, которые выкупают пакеты долгов у банков по низкой цене, и заключают с ними договор цессии, чтобы долги перешли к ним.
Второй тип агентств создан внутри кредитных компаний как их структурное подразделение для взыскания долгов. Они обрабатывают и анализируют данные клиентов, занимаются логистикой и проводят расследования.
Третий тип часто представлен коллекторскими организациями первого типа, но держится «в тени» или является скрытым подразделением микрофинансовых компаний. Их деятельность считается незаконной, и они не имеют права выдаваться за коллекторов. Если столкнулись с такими, стоит обратиться в правоохранительные органы.
Коллекторы протестуют против введения новых методик качества надзора за их работой
Коллекторские агентства выразили свое недовольство новым подходом к оценке деятельности Федеральной службы судебных приставов (ФССП) в их отрасли. Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) резко выступила против предложения Минюста о введении ключевых показателей эффективности работы приставов. В начале октября 2021 года РБК сообщил о том, что Минюст подтвердил получение коллективного обращения от членов ассоциации.
Коллекторы не согласны с тем, что производительность судебных приставов будет оцениваться с использованием KPI (Key Performance Indicators, ключевых показателей эффективности), включая долю выявленных нарушений коллекторов ФССП во время внеплановых проверок.
ФССП является органом регулирования сферы взыскания долгов. Он ведет реестр коллекторских компаний, рассматривает жалобы граждан на нарушения в процессе взыскания, проводит проверки участников рынка в ответ на эти жалобы. В случае нарушений со стороны взыскателей, судебный пристав может наложить штраф и инициировать административное дело.
Начиная с 1 июля 2021 года в России действует закон «О государственном и муниципальном контроле (надзоре)», который предусматривает использование риск-ориентированного подхода при проверках бизнеса исполнительными органами. Этот принцип также внедряется в отношения ФССП с профессиональными взыскателями.
Например, сотрудники ФССП теперь должны оценивать «индикаторы риска нарушений», включая жалобы граждан на процессы взыскания и невыполнение коллекторами предписаний ФССП. Следовательно, происходит переход к принципу соседнего контроля — предотвращение нарушений, а не их наказание, для повышения эффективности профилактической работы!
Что говорится в проекте приказа Минюста о работе приставов с коллекторами?
В сентябре Минюст опубликовал проект приказа с критериями оценки работы сотрудников ФССП. Согласно этому документу, ключевые показатели результативности ФССП будут определяться в значительной мере итогами их проверок. Например, не менее 60% проверок коллекторов (50% запланированных и 70% непредвиденных) должны привести к выявлению каких-либо нарушений.
Кроме того, не менее 95% надзорных мероприятий, в результате которых были обнаружены нарушения, должны заканчиваться составлением административных протоколов. Из всех наложенных штрафов должно быть взыскано и уплачено не менее 70%.
Для предотвращения возможности ФССП выявлять несуществующие нарушения предлагается следующее: не более 5% проверок должны быть признаны недействительными, а доля прекращенных судами дел не должна превышать 10% от общего числа рассмотренных. Это вызывает обеспокоенность членов НАПКА.
В своей гонке за KPI судебные приставы могут выдумывать и приписывать коллекторам нарушения, а если коллекторские агентства начнут массово оспаривать результаты проверок (и наложенные штрафы!) через суд, то судьи могут прикрывать ошибки коллег по отрасли.
Предполагается, что проект приказа вступит в силу с 1 марта 2022 года.
На основании письма НАПКА, проект Минюста о KPI для приставов противоречит положениям закона о риск-ориентированном контроле. Закон указывает на то, что результаты деятельности контролирующих органов должны оцениваться не по количественным показателям, а по степени, насколько эффективно приставы минимизировали ущерб граждан при взыскании долгов.
«Такой подход несет серьезные риски злоупотреблений, включая коррупцию, со стороны должностных лиц, осуществляющих проверки. Для достижения установленных показателей должностные лица могут склоняться к максимальному выявлению любых нарушений,» - говорится в письме НАПКА Минюсту.
Президент НАПКА Эльман Мехтиев подчеркнул, что только 9% жалоб, направленных на коллекторов в прошлом году, подтвердились в результате расследования. В письме НАПКА содержатся предложения о том, какие критерии эффективности могли бы быть применены к судебным приставам. Среди них:
— количество повторных жалоб граждан на взыскателей после проверок;
— число профилактических мероприятий ФССП, направленных на уменьшение отрицательных практик;
— доля случаев незаконного взыскания долгов, выявленных и пресеченных так называемыми серыми и черными коллекторами, которые отсутствуют в реестре ФССП.
Служба приставов столкнулась с трудностями в пресечении действий коллекторов, не учтенных в реестре ФССП, во время своего мониторинга рынка. «Если орган власти не способен контролировать неподконтрольные организации, то есть несколько вариантов: работать с подконтрольными органами или органами правопорядка. Второй вариант - использование репутационного давления, публикация обращений по кредитам и займам в отношении конкретных организаций», - приводит цитату Мехтиева РБК.
Напомним, что если банк или МФО передали долг коллекторам без включения в реестр ФССП, должнику рекомендуется обращаться в Банк России по вопросу действий кредитора, поскольку передача долга коллектору без удостоверения ФССП строго запрещена.
«В настоящее время, показатели, установленные проектом приказа, не используются для оценки деятельности территориальных органов ФССП России», - сообщает РБК, ссылаясь на представителя службы. Предложения участников рынка будут учтены в процессе доработки приказа, заявил представитель Минюста. Он также подтвердил, что министерство продолжает совместную работу над документом с ФССП и Минэкономразвития.
Коллекторы меняют методы воздействия на неплательщиков, с которых «есть что взять»
В 2021 году коллекторы начали разделять долги своих должников, активно идентифицируя потенциальных банкротов - физических лиц, которые долго не оплачивают задолженности и сумма их долга позволяет кредитору подать на них в суд с запросом о банкротстве.
Коллекторское агентство (АБК), специализирующееся на долгах Сбербанка, начало использовать автоматизированную систему для выявления клиентов, у которых есть залоговые кредиты (например, ипотека или автокредит) и одновременно просрочки по другим кредитам.
АБК активно вступает в переговоры с такими должниками до судебных процедур, предупреждая их о возможных последствиях, включая возможное банкротство. Эту стратегию подтвердила Евгения Уткина, директор по правовым вопросам и GR коллектора Сбербанка, на форуме «Лидеры цифрового развития».
Компания рассматривает банкротство как часть процесса взыскания и обещает активную работу с такими клиентами. АБК более внимательно относится к клиентам с долгами около 500 тыс. руб., которые могут обратиться с просьбой о банкротстве как самостоятельно, так и по инициативе кредитора.
Система компании фокусируется на клиентах, с которыми были неудачные судебные разбирательства, и находит неоплаченные счета перед другими кредиторами через бюро кредитной истории. Данные обрабатывает служба безопасности агентства после анализа кредитной информации.
Компания следит за типом и статусом долга, наличием залогового имущества, платежной дисциплиной и другими финансовыми параметрами клиентов. Это помогает оптимизировать процесс взыскания и сократить расходы на дела в суде.
Эти новые методы позволили коллекторам извлечь 100 млн рублей от потенциальных банкротов и уменьшить расходы втрое за первую часть 2021 года. Ранее кредиторы считали, что подача на банкротство физических лиц неэффективна из-за потери контроля, однако сейчас коллекторы нашли способы ускорить процесс через залоги и более детальное анализ персональных данных.
Компания рассматривает банкротство как часть процесса взыскания и обещает активную работу с такими клиентами. АБК более внимательно относится к клиентам с долгами около 500 тыс. руб., которые могут обратиться с просьбой о банкротстве как самостоятельно, так и по инициативе кредитора.

Закроем все вопросы по банкротству

Здесь есть все ответы

Списываются ли все долги после процедуры банкротства?
Какие шансы, что суд освободит меня от долгов?
Как начать процесс банкротства?
Могут ли вы помочь, если угрожают коллекторы?
Отберут ли у меня все имущество?
Может ли банкротство быть выгодным
для должника?
Можно ли объявить себя банкротом, если нет имущества?
Будут ли удерживать зарплату после подачи в суд
на признание несостоятельности гражданина?
Какие документы требуются для инициирования процедуры банкротства?
Каковы сроки проведения процедуры заявления на банкротство?
Как выбирается арбитражный управляющий?
Коллекторы угрожают. Можете ли вы помочь?
Как защититься от юристов-мошенников?
Как найти финансового управляющего?
Не станет ли банкротство приравнено к судимости?
Будет ли имущество супруга банкрота конфисковано?
Можно ли подать на банк в суд?
Будут ли забирать всю мою зарплату?
Расскажите об этапах процедуры заявления банкротства
Какие обязательства можно освободить при банкротстве?
Где можно узнать о своих задолженностях?
Как правильно выбрать финансового управляющего?
Каковы последствия банкротства?
Какие стороны принимают участие в процедуре банкротства?

Задайте их юристу

Остались вопросы

Заполните форму, чтобы получить ответы на вопросы от юриста