Как не платить кредит без последствий? Только через банкротства физ. лица

По прогнозам экспертов, объем потребительского кредитования в России в 2024 году будет следующим:
1. Общий объем выдачи потребительских кредитов:
— Ожидается, что в 2024 году объем выдачи потребительских кредитов в России достигнет 12-14 трлн рублей.
— Это на 10-15% выше, чем прогнозируемый показатель за 2023 год.
2. Структура потребительских кредитов:
— Наибольшую долю, около 50-55%, будут занимать кредиты наличными.
-Кредиты на покупку товаров (автокредиты, ипотека) будут составлять около 40-45%.
— Доля кредитных карт, скорее всего, сохранится на уровне 5-10%.
3. Среднее значение кредитного лимита:
— Средний размер потребительского кредита в 2024 году, по прогнозам, составит 350-400 тыс. рублей.
— Это на 15-20% выше, чем в 2022-2023 годах, за счет роста доходов населения и восстановления экономики.
4. Темпы роста рынка:
— Ожидается, что темпы роста рынка потребительского кредитования в 2024 году составят 10-12% в годовом выражении.
— Этот показатель будет зависеть от общей макроэкономической ситуации в стране.

Страхование кредита от внезапностей жизни - это важная мера защиты для заемщиков. Рассмотрим основные аспекты такого страхования:
1. Виды страхования:
— Страхование жизни и здоровья заемщика на случай смерти, инвалидности  1-2 группы, тяжелых заболеваний. 
— Страхование от потери работы, временной нетрудоспособности.
Если у вас есть медицинские документы о потере трудоспособности на срок более 2 месяцев, и вы получили больничный лист, можете смело обратиться в банк и страховую компанию. Например, при страховании кредита в Сбербанке, страховщик обязан выплачивать 0,5% от стоимости кредита в день. Однако ежедневная сумма выплат не может превышать 2000 рублей. Страховая компания начинает выплачивать деньги через 31 день; максимальный период выплат составляет 122 дня (информация взята с официального сайта Сбербанка);
— Страхование от несчастных случаев.
2. Преимущества для заемщика:
— Обеспечение выплат по кредиту при наступлении страхового случая.
— Защита семьи заемщика от долговой нагрузки.
— Возможность сохранения кредитной истории и финансовой стабильности.
3. Условия страхования:
— Страховую премию, как правило, оплачивает сам заемщик.
— Средняя ставка - 1-3% от суммы кредита в год.
— Период страхования - на весь срок кредита или до определенного возраста заемщика.
4. Требования банков:
— Многие банки обязывают заемщиков оформлять страхование кредита.
— Это снижает риски для кредитора в случае наступления страхового случая.
5. Ограничения:
— Страхование не покрывает все риски (например, увольнение по собственному желанию).
— Могут быть исключения по состоянию здоровья, возрасту, роду деятельности.

В случае установления инвалидности используется специальная градация:

1. Инвалидность, возникшая в результате несчастного случая, позволяет получить выплату в размере 100%.
2. Инвалидность 1 группы, вызванная болезнью, также предусматривает выплату в размере 100%.
3. Инвалидность 2 группы, возникшая в результате заболевания, позволяет получить выплату в размере 50% от стоимости кредитного договора.

Обычно условия кредитных перерывов таковы:
— срок действия кредитного договора продливается на период перерыва;
— после завершения перерыва заемщик обязуется вносить ежемесячные платежи в увеличенном размере, чем обычно.

Помимо этого, с августа 2019 года действует программа по ипотечным перерывам, предусмотренная законом № 353-ФЗ. Она предполагает отсутствие ежемесячных платежей на полгода в случае, если:
— заемщик ранее не пользовался ипотечными перерывами;
— у заемщика только один объект ипотечного жилья;
— сумма ипотечного договора не превышает 15 млн. рублей.

Ипотечные перерывы являются гарантированными государством. Банк обязан предоставить такую возможность, если:
— семейный доход заемщика снизился на 30% или более;
— заемщик временно стал нетрудоспособным на 2 месяца и более;
— у заемщика установлена 1-2 группа инвалидности;
— заемщик лишился работы;
— у заемщика увеличилось количество иждивенцев.

Что произойдет, если банк не обратит внимание на этот период в три года? Процесс будет выглядеть следующим образом:
— Кредитор подаст иск в суд после прошествия более чем 3 лет с момента возникновения просрочки с требованием об уплате долга.
— Вы представите ответное заявление, указывая на истекший срок исковой давности.
— Суд закроет дело, но задолженность автоматически не будет аннулирована. Банк лишь лишится возможности взыскать свои средства через суд. Реструктуризация долга возможна только в рамках процедуры банкротства.

Также срок исковой давности устанавливается для исполнения процедур:
— Если кредитор подает иск в суд, но не инциирует исполнительное производство в ФССП. Через 3 года он уже не сможет взыскать деньги. Если человек не оплатил кредит в течение 5 лет и судебные приставы не связывались с ним, он сможет бороться за устранение претензий в суде.
— Если было начато исполнительное производство, но после этого пристав его заморозил (например, из-за отсутствия доходов и активов у должника), и кредитор не возобновил процесс в течение 3 лет. Однако следует помнить, что кредитор может регулярно возобновлять процесс, имея на это 10 лет.

В Российской Федерации существуют два варианта списания долгов. Первый вариант предусматривает обращение в Арбитражный суд. При наличии определенных оснований вы можете подать заявление, если:

• Вы оказались в трудной жизненной ситуации и не в состоянии оплачивать кредиты;
• Сумма вашей задолженности по кредитам составляет 500 000 рублей или более. Тем не менее, в некоторых случаях суд может принять заявление с меньшей суммой долга;
  
• В течение последних 5 лет вы не проходили процедуру банкротства;
  
• Продажа имущества, за исключением вашего основного жилья, не решит проблему задолженности по кредитам.
  

Почему стоит обратиться к судебному банкротству? Есть несколько причин:
— С момента начала процедуры прекратятся требования к вам в качестве должника — банки не могут больше требовать платежей по кредитам;
— Будут приостановлены действия судебных приставов, которые начались ранее. Прекратятся аресты имущества и списания средств с зарплаты;
— Вам не отберут ваше основное жилье и другие предметы, защищенные законом. Учитывая, что обычно основной актив должников ограничивается определенной квартирой, полученной от родственников, ваше имущество не будет конфисковано из-за задолженности по кредитам;
—  Вы будете получать свою зарплату, пенсию и пособия. Если у вас есть несовершеннолетние дети на иждивении, вероятность получения полных выплат при банкротстве высока.

Второй вариант — упрощенная процедура судебного банкротства. Вы можете списать свои кредиты, обратившись в МФЦ, без участия финансового управляющего и судебных процедур. Этот процесс займет 6 месяцев и не потребует дополнительных затрат. Эту процедуру могут использовать люди, неспособные погасить кредиты: 

• Люди с задолженностью от 50 000 до 500 000 рублей;
  
• Люди, по отношению к которым были вынесены судебные решения о долгах, но исполнительное производство было завершено из-за отсутствия имущества для взыскания.
  
• Важно, чтобы ФССП не начала новое производство на момент обращения. После завершения процедуры ваши долги будут списаны.
  

Банки и микрофинансовые организации имеют возможность требовать возврата долга долгое время:
— Претензии от банка будут поступать через СМС, звонки и письма.
— Банк может передать ваше кредитное дело коллекторам, и вы столкнетесь с их действиями.
— Кредитор (коллектор, банк или МФО) могут обратиться в суд и начать исполнительное производство.
поскольку срок давности по кредиту рассчитывается по каждому ежемесячному платежу, рассчитывать на полный отказ в исковых требованиях крайне сложно.

Это может привести к следующим последствиям от действий судебных приставов:
— Ежемесячное взыскание части дохода.
— Изъятие имущества, депозитов или денежных средств с вашего счета.
— Арест вашего имущества, включая жилье.
— Ограничение выезда за границу России.

Избавиться от исполнительного производства после суда можно двумя путями:
— Если вы не имеете средств, зарплаты или имущества, судебный пристав может вернуть исполнительный лист кредитору.
— Вы можете пройти процедуру банкротства.